Понятие франшизы применяется в бизнесе, страховании, литературе, спортивной индустрии, кинематографе и множестве других областей – разобраться в этих терминах стало настолько сложно, что определить их принадлежность весьма непросто. Ранее мы рассматривали особенности франшизы в предпринимательской деятельности. С этой информацией можно ознакомиться здесь.

Теперь настал момент изучить страховую сферу. Важно понять, какое значение имеет франшиза в этой области, для кого она предназначена и по какому принципу функционирует.

Итак, франшиза в страховой сфере – это отличный способ уменьшить затраты на страховой полис. Она дает возможность рассмотреть более привлекательные условия, которые применяются при наступлении страхового события. Естественно, с бизнес-франшизой она не имеет ничего общего. Из-за возникающей путаницы стоит изучить этот вопрос более детально.

Какие преимущества дает франшиза в страховании?

В современных реалиях все стремятся найти наиболее комфортный вариант. Такой, который устроит каждую из сторон. Тем более что около 5 лет назад стоимость полисов существенно возросла, что серьезно повлияло на бюджет людей. Добиться гармоничного сочетания цены и выгоды удается не всегда, однако внедрение франшизы существенно облегчило страховой процесс.

Что из себя представляет

Всех интересует вопрос о механизме работы франшизы. Итак, она является определенной суммой, которую страховая организация не обязана компенсировать при наступлении страхового события. То есть заключается договор, где фиксируется конкретная цифра (допустим, 10 000). И в зависимости от выбранного типа страховки в дальнейшем производится расчет, какую сумму должна выплатить компания, а какую – необходимо оплатить самостоятельно.

Обычно, обсуждая франшизу в страховании, люди подразумевают автострахование. Однако следует понимать, что данное понятие относится и к другому имуществу, и даже к здоровью граждан. Просто процедура страхования транспортных средств распространена значительно чаще, чем остальные виды.

ВЫГОДА СТРАХОВЩИКА

ВЫГОДА СТРАХОВАТЕЛЯ

Нет необходимости заниматься незначительными случаями и работать в убыток.

Возможность приобрести полис по сниженной стоимости.

Растет количество клиентов благодаря доступности процедуры.

Есть возможность ускорить процесс оформления документации.

Уменьшается время на оформление сделки, что позволяет обслужить больше клиентов.

Страхователь проявляет большую осторожность, поскольку при аварии ему придется частично оплачивать ущерб из своих средств.

Требуется выплачивать только часть суммы, а иногда и вовсе освобождение от выплат.

При отсутствии страховых событий человек экономит средства, хотя при их наступлении вынужден частично покрывать ущерб.

Кому подходит

Обычно специалисты рекомендуют оформлять полис с франшизой именно опытным автомобилистам. Для них это прекрасная возможность снизить расходы на страхование. Если за многие годы человек нечасто становился участником аварий и уверен в своих навыках вождения, то имеет смысл приобретать франшизу.

Для начинающих водителей ситуация другая.Именно в начальные годы аварии происходят особенно часто, поэтому франшиза будет попросту невыгодна таким страхователям. В данном случае лучше повременить с ее оформлением и воспользоваться традиционными страховыми продуктами.

Страхование новичков невыгодно для обеих сторон.

Какой бывает франшиза в страховании

От выбранного типа франшизы зависят условия соглашения. На данный момент существует множество разновидностей, поэтому перед выбором определенного вида необходимо тщательно с ним ознакомиться.

С фиксированной суммой

Такое соглашение подразумевает установление четко определенного размера франшизы, который страховщик не будет выплачивать. При этом средства могут быть выражены в любой валюте. В этом случае сумма удержания совершенно не зависит от оценки ущерба.

С расчетом процента

Этот вид предполагает определение суммы, которое производится одной из сторон и влияет на итоговую стоимость полиса.

Безусловная и условная франшиза. В чем разница?

Это наиболее распространенные типы франшиз, которые страхователи предпочитают чаще остальных. Но именно с ними обычно возникают вопросы, поскольку человек затрудняется определить различие между ними. Давайте разберемся.

Безусловная – это закрепление в соглашении определенной суммы денег, которая при любых условиях будет удержана страховщиком.

К примеру, если страховая сумма составляет 110 000, а франшиза – 8 000, то при ущербе в 12 000 страховщик должен выплатить 4 000.

Условная – это тип франшизы, предусматривающий установление фиксированного порога, при превышении которого компания возмещает весь ущерб. Если же урон оценен суммой ниже франшизы, то восстановление производится за счет владельца.

К примеру, если страховая сумма составляет 130 000, а франшиза – 15 000, то при ущербе в 14 000 страховщик не платит ничего. А при ущербе в 16 000 выплачивает всю сумму.

Помимо перечисленных видов, существуют и другие. Например:

  • Временная – в этом случае все зависит от согласованных сроков. Например, если страховое событие произошло в течение месяца после заключения полиса, то страховщик не обязан выплачивать компенсацию (возможно, авария была инсценирована намеренно).
  • Динамическая – отсутствует фиксированная сумма в каждом случае. Здесь более гибкие условия, например, с каждым событием, которое входит в условия соглашения, размер франшизы увеличивается.
  • Высокая – предмет соглашения здесь обычно не менее 100 000 долл. Суть в том, что при наступлении страхового случая весь ущерб изначально покрывает компания, а затем пострадавший возмещает фирме согласованную франшизу.
В каких страховых полисах выплачивается франшиза
  • В КАСКО. Страхуются транспортные средства от угона, хищения или дорожно-транспортных происшествий.
  • В ОСАГО. Страховщик покрывает ущерб, причиненный страхователем другому участнику дорожного происшествия.
  • Полисы страхования жизни и здоровья граждан, планирующих поездки за рубеж. Их специфика заключается в том, что они покрывают расходы путешественников, например, на медицинские услуги в другой стране. Примечательно, что компаниям удобнее устанавливать фиксированную сумму, которая будет достаточно большой, чтобы минимизировать выплаты в страховых случаях.
  • Полис страхования залоговой недвижимости по ипотечному договору.
Что такое франшиза на авто

Мы уже изучали виды франшиз. И безусловная, и условная франшизы в этой области – явные лидеры. Также здесь можно отметить франшизу со второго случая, поскольку некоторые компании предлагают именно ее.

Суть франшизы со второго случая следующая: при первом страховом событии весь ущерб возмещает страховщик, а франшиза начинает применяться со второго случая. Вы можете 10 лет ездить без происшествий и получить полное возмещение. А можете за 2 месяца дважды попасть в аварию, и только тогда сможете понять, как конкретно в вашей ситуации работает франшиза.

Как выплачивается франшиза при ДТП?

От дорожных происшествий никто не застрахован, поэтому стоит подготовить для себя финансовую защиту в критической ситуации. Опытные автомобилисты выбирают франшизу, чтобы не переплачивать за полис, однако не все понимают механизм ее работы.

Рассмотрим на примерах безусловную и условную франшизы.

ПРИМЕР 1: В соглашении зафиксирована сумма 150 000, франшиза в размере 3%. Урон при ДТП оценен в 3 800. Смогу ли я вернуть франшизу при ДТП?

ОТВЕТ: В данном случае – нет. Сумма ущерба ниже, чем франшиза (4 500), поэтому ремонт необходимо будет производить за свой счет.

ПРИМЕР 2: Заключен договор на сумму 80 000 руб. с франшизой 5%. Ущерб от ДТП составил 8 000 руб. Возможно ли возмещение средств по страховке?

ОТВЕТ: Да. По безусловной страховке выплата составит 4 000 (сумма ущерба минус франшиза), а по условной – все 8 000 (ущерб превышает франшизу, следовательно, можно получить полную сумму).

Откуда взять деньги на погашение ущерба?

Как правило, существует несколько устоявшихся на практике способов погашения ущерба:

  1. Изначально страховщик полностью оплачивает ремонт, а затем страхователь возвращает ему франшизу;
  2. Страхователь в полном объеме устраняет последствия происшествия, а страховщик компенсирует средства со своей стороны.

Кроме того, вы всегда можете оформить кредит в банке, если сумма повреждений значительная и справиться самостоятельно вы не можете. Если и этот вариант вам не подходит, то на помощь придут личные контакты – возьмите деньги взаймы у знакомых.

Как вернуть франшизу?

Возврат франшизы – сложный вопрос. Проблема в том, что в таких ситуациях доказать что-либо достаточно трудно и длительно. При этом люди интересуются чаще всего тем, как вернуть франшизу по КАСКО. Самое главное, что необходимо знать, – вы НЕ должны быть виновником случившегося.

Как взыскать франшизу с виновника ДТП? Предположим, в вас врезался фургон, у которого есть ОСАГО. По КАСКО у вас франшиза 10%. Ваш страховщик выплатит вам 90% от суммы ущерба. Но остальные 10% придется оплачивать вам. Несправедливо! Ведь вы вообще не были инициатором. А если эти 10% превращаются в существенные суммы, то есть причина для негодования.

Тогда есть возможность, что оставшуюся сумму вам компенсирует страховщик виновника. Но здесь свои сложности – оценить последствия аварии должны обе страховые, вам не следует производить ремонт, пока не будет завершено дело и т.д. Причем вести такие споры можно до 3 лет.

А если виновник покинул место аварии, то придется обращаться в суд и устанавливать его личность.

ИТОГ: вернуть франшизу возможно, но не всегда это сделать легко.

Как могут обмануть?

Какого бы вопроса мы ни касались, всегда существуют риски. Мошенников в наше время достаточно, поэтому необходимо быть внимательным в любом деле. Казалось бы, как можно обмануть в страховании? Но и здесь никто не может быть уверен в том, что все пройдет гладко.

Есть как минимум 2 способа обмана:

НУЛЕВАЯ ФРАНШИЗА

ШТРАФНАЯ ФРАНШИЗА

исходя из самого названия можно понять, что франшиза равняется 0%, а значит, выплачивается вся сумма ущерба. Суть обмана заключается в том, что страховые компании данным термином привлекают клиентов. Последние, услышав слово "франшиза", думают, что могут сэкономить. Но страховщики нечеткими формулировками доводят до того, что продают невыгодный человеку полис.

предусматривает случаи угона или полной гибели транспортного средства. Подписывается договор, там звучит какое-то непонятное словосочетание, но вы не обращаете на это внимания. Когда ваше авто угоняют, страховщик выплачивает очень незначительную сумму, которая далека от реальной стоимости автомобиля. А все потому, что в страховке штрафная франшиза была обозначена как очень крупная сумма.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

Несмотря на все риски (которые, кстати, присутствуют везде), выгода обеих сторон очевидна. Но, чтобы дать объективную оценку франшизе в страховании, все же укажем на плюсы и минусы страхователя и страховщика.

Плюсы франшизы для страхователя

  • Сниженная стоимость полиса;
  • Ускорение процесса оформления;
  • Возможность выбрать наиболее удобные для себя условия соглашения.

Минусы франшизы для страхователя

  • В большинстве случаев возмещать незначительный ущерб придется самостоятельно;
  • Риск попасться на уловки страховщиков, связанные с нулевой или штрафной франшизой;
  • Вернуть франшизу в случае своей невиновности весьма сложно и не всегда возможно.

Плюсы франшизы для страховой фирмы

  • Рост потока клиентов;
  • Освобождение от разбирательства незначительных происшествий;
  • Экономия средств и ресурсов сотрудников, так как зачастую сумма ущерба значительно ниже франшизы.

Минусы франшизы для страховой фирмы

  • Многочисленные конфликты с клиентами, которые возникают, когда последние не получают своих денег;
  • Более низкая цена полиса по сравнению со стандартным.

Страхование по франшизе – удачный выход для тех, кто редко попадает в неприятные ситуации. Чем меньше страховых событий, тем лучше для человека, поскольку тогда он получает обязательный полис по сниженной цене. Однако для тех, кто относится к другой категории (например, часто становится участником ДТП), франшиза вряд ли подойдет, поскольку есть риск потерять больше, чем сэкономить.

В любом случае, выбор остается за вами. Читайте внимательно соглашение, объективно оценивайте свою конкретную ситуацию и не гонитесь за обещанной низкой стоимостью.